Een huis hypotheekvrij maken klinkt aantrekkelijk. Je hebt geen maandelijkse hypotheeklasten meer en je hoeft geen rente en aflossing meer te betalen.
Toch zijn er duidelijke huis hypotheekvrij nadelen waar je rekening mee moet houden. In dit artkel gaan we daarom in op de nadelen van een huis hypotheekvrij maken.
Veel huiseigenaren overwegen versneld aflossen of zelfs volledige aflossing van hun hypotheekschuld. Zeker als de actuele hypotheekrente lager is dan vroeger, lijkt volledig aflossen logisch. Maar voordat je je hypotheek volledig aflost, moet je kijken naar belasting, rendement, inkomen en je financiële buffer. Een hypotheekvrij huis betekent namelijk niet automatisch dat je financieel veerkrachtiger wordt.
Wat zijn de nadelen van een huis hypotheekvrij maken?
Hieronder vind je een lijst van de 5 belangrijkste nadelen van een huis hypotheekvrij maken:
Wat betekent een hypotheekvrij huis voor je vermogen en belasting?
Een hypotheekvrij huis verandert je financiële situatie structureel.
Door aflossen van je hypotheek vervalt het fiscale voordeel van betaalde hypotheekrente. De Belastingdienst ziet je woning dan volledig als eigen vermogen. Je krijgt geen hypotheekrenteaftrek meer en het zogenaamde eigenwoningforfait blijft bestaan. Dat eigenwoningforfait verlaagt je belastbaar inkomen niet, maar verhoogt het juist. Het zogenoemde eigenwoningforfait verlaagt je voordeel dus niet automatisch.
De wet Hillen geïntroduceerd om extra belasting te voorkomen bij een volledig afgeloste woning, zorgde ervoor dat het eigenwoningforfait werd gecompenseerd. Maar de wet Hillen is in stapjes afgeschaft. Daardoor kan er een fiscale bijtelling komen. Dat betekent extra belasting betalen, ook als je huis hypotheekvrij is.
Het eigenwoningforfait eigenlijk is een percentage van de WOZ waarde. Daardoor kan extra belasting ontstaan als je geen betaalde hypotheekrente meer hebt om af te trekken.
Welke nadelen heeft een hypotheekvrij huis voor je financiële flexibiliteit?
Hypotheekvrij wonen geeft zekerheid, maar beperkt je flexibiliteit.
Als je je hypotheek aflost en je financiële buffer wordt kleiner, ben je kwetsbaarder bij onverwachte financiële tegenslagen. Denk aan onderhoud van € 25.000 of tijdelijk minder inkomen. Je maandelijkse lasten zijn lager, maar je liquide middelen zijn beperkt.
Wil je later overwaarde benutten, dan moet je een nieuwe hypotheek afsluiten. Banken kijken dan naar je huidige inkomen en je financiële situatie. Dat kan lastiger zijn als je pensioen gaat of als je inkomen fluctueert. Je bent dan niet automatisch financieel veerkrachtiger.
Welke nadelen heeft een hypotheekvrij huis bij grote uitgaven of verbouwingen?
Stel dat je na volledige aflossing € 40.000 nodig hebt voor een verbouwing. Dan moet je opnieuw een lening regelen.
Een nieuwe hypotheek of kleine hypotheek afsluiten betekent taxatiekosten, advieskosten en mogelijk hogere hypotheekrente. De actuele hypotheekrente kan hoger zijn dan toen je oorspronkelijk je hypotheek afsloot. Daardoor betaal je mogelijk meer rente dan wanneer je geleidelijk terug had afgelost.
Ook bij versnelde aflossing of vervroegd aflossen moet je rekening houden met voorwaarden. Niet iedereen kan onbeperkt versneld aflossen zonder boeterente.
Wanneer is je hypotheek volledig aflossen financieel minder verstandig?
Volledig aflossen is niet voor iedereen logisch.
Als je hypotheekrente lager is dan het rendement dat je kunt behalen met investeren, kan hypotheek aflossen of investeren in het voordeel van investeren uitvallen. Zeker voor huiseigenaren die nog jaren te gaan hebben tot pensioen kan vermogensopbouw belangrijker zijn dan lagere maandelijkse hypotheeklasten.
Daarnaast kan een aflossingsvrije hypotheek soms strategisch ingezet worden. Een kleine hypotheek met lage rente kan fiscaal voordeliger zijn dan helemaal hypotheekvrij wonen.
De meeste huiseigenaren krijgen te maken met keuzes rond inkomen, pensioen en belasting. Daarom betaalt niet geleidelijk betaalt iedereen automatisch beter door volledig aflossen. De financiële situatie verschilt per persoon.
Veelgestelde vragen
Is een hypotheekvrij huis altijd verstandig?
Nee. Een huis hypotheekvrij maken verlaagt je maandelijkse hypotheeklasten, maar kan leiden tot verlies van hypotheekrenteaftrek en minder financiële flexibiliteit. Je moet kijken naar je inkomen, vermogen en pensioenplanning.
Wat gebeurt er met het eigenwoningforfait bij volledig aflossen?
Het eigenwoningforfait blijft bestaan. Door de afschaffing van de wet Hillen kan er een fiscale bijtelling komen als je geen betaalde hypotheekrente meer hebt om af te trekken.
Krijg je extra belasting bij hypotheekvrij wonen?
Ja, dat kan. Door het vervallen van hypotheekrenteaftrek en het eigenwoningforfait kan extra belasting ontstaan.
Kun je een hypotheekvrij huis opnieuw belenen?
Ja, maar je moet opnieuw een hypotheek afsluiten. Banken kijken naar je inkomen en financiële situatie. Dat kan lastiger zijn bij pensionering.
Is hypotheek volledig aflossen beter dan geleidelijk terugbetalen?
Dat hangt af van je financiële situatie. Geleidelijk terug kan zorgen voor behoud van fiscale voordelen en meer flexibiliteit. Volledige aflossing geeft lagere maandelijkse lasten maar minder flexibiliteit.